Tái tục bảo hiểm sức khỏe nhóm: cách đàm phán khi tỷ lệ bồi thường cao

Tỷ lệ bồi thường trên 80% không có nghĩa là phí phải tăng 30%. Chiến lược thiết kế lại quyền lợi và đấu thầu phí dành cho HR và CFO.

Khi tỷ lệ bồi thường (loss ratio) của hợp đồng nhóm vượt 70-80%, nhà bảo hiểm thường đề xuất tăng phí 20-40% khi tái tục. Nhưng tăng phí không phải là lựa chọn duy nhất — và thường không phải lựa chọn tốt nhất.

Bước một là phân tích cơ cấu bồi thường: bồi thường tập trung ở ngoại trú hay nội trú? Nhóm quyền lợi nào bị lạm dụng? Ví dụ điển hình: ngoại trú chiếm 70% số tiền bồi thường với hàng nghìn lượt khám nhỏ — khi đó áp dụng đồng chi trả 20% ngoại trú giảm phí hiệu quả hơn nhiều so với cắt hạn mức nội trú.

Bước hai là thiết kế lại phân hạng: không phải mọi nhân viên cần cùng một gói. Phân hạng theo cấp bậc giúp giữ quyền lợi cao cho nhóm quản lý mà tổng phí vẫn giảm.

Bước ba là đấu thầu: mang số liệu bồi thường đã phân tích đi chào ít nhất 3 nhà bảo hiểm. Thị trường đủ cạnh tranh để có mức chênh lệch 15-25% cho cùng một thiết kế quyền lợi. Đây là việc tôi làm cho khách hàng doanh nghiệp mỗi mùa tái tục.