Bảo hiểm sức khỏe thương mại và BHYT: khác nhau thế nào, có cần cả hai?

BHYT là nền tảng, bảo hiểm sức khỏe thương mại là tầng nâng cao. Phân tích chi tiết phạm vi, tuyến điều trị và cách phối hợp hai loại để tối ưu chi phí.

BHYT là bảo hiểm y tế xã hội bắt buộc, chi trả theo danh mục kỹ thuật và thuốc của Bộ Y tế, khám đúng tuyến tại cơ sở công lập. Ưu điểm là chi phí thấp và chi trả cả bệnh có sẵn; hạn chế là không áp dụng cho phòng dịch vụ, bệnh viện quốc tế và nhiều loại thuốc, vật tư ngoài danh mục.

Bảo hiểm sức khỏe thương mại chi trả theo hạn mức hợp đồng tại hầu hết bệnh viện công và tư, bao gồm khám dịch vụ, phòng riêng, thuốc ngoài danh mục và bảo lãnh viện phí. Đổi lại, có thẩm định, thời gian chờ và loại trừ bệnh có sẵn.

Cách phối hợp thông minh: dùng BHYT làm tầng cơ sở (đặc biệt với bệnh mạn tính điều trị dài ngày), dùng bảo hiểm thương mại cho điều trị dịch vụ và các đợt nằm viện lớn. Nhiều sản phẩm cho phép chi trả phần còn lại sau BHYT — tổng quyền lợi có thể đạt gần 100% chi phí.

Kết luận: không phải chọn một trong hai. Người làm công ăn lương đã có BHYT bắt buộc, nên bổ sung một gói sức khỏe thương mại phù hợp thu nhập — từ 2-4 triệu đồng/năm đã có gói nội trú đáng tin cậy.